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Kann ich einen Kreditvertrag kündigen und die Bank wechseln?

Zuletzt bearbeitet am

Das Wichtigste kurz und knapp

Ein Kreditvertrag ist grundsätzlich kündbar, allerdings fällt dabei häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Unabhängig davon, können Sie nach der Kündigung einen neuen Kredit bei der selben oder einer anderen Bank aufnehmen und damit Ihren alten abzahlen. Dieses Vorgehen wird Umschuldung genannt.

Grundsätzlich ist es möglich, einen Kreditvertrag zu kündigen. Wenn Sie Ihre Baufinanzierung zu einer Zeit abgeschlossen haben, in der höhere Zinssätze als heute üblich waren, können Sie mit der Kündigung Ihres Altkredits möglicherweise viel Geld sparen.

Natürlich müssen Sie Ihre noch offenen Schulden trotzdem zurückzahlen. Dazu können Sie einen neuen Kredit zu besseren Konditionen aufnehmen – bei der selben oder bei einer anderen Bank. Im zweiten Fall spricht man von einer Umschuldung.

Doch die Sache hat einen Haken: Für die Kündigung eines laufenden Kredites erheben Banken in der Regel eine Gebühr.

Mit dem Unterzeichnen Ihres Kreditvertrags haben Sie sich verpflichtet, der Bank als Gegenleistung für das geliehene Geld Zinsen zu zahlen. Wenn Sie Ihren Vertrag vorzeitig kündigen, entgehen der Bank diese Einnahmen.

Dafür verlangt die Bank einen Ausgleich, die Vorfälligkeitsentschädigung. Bei normalen Ratenkrediten ist diese seit dem 11. Juni 2010 auf maximal 1 Prozent der Restschuld begrenzt – bei einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten sogar nur 0,5 Prozent. Für Immobilienkredite gilt diese Regelung nicht. Bei einer hohen Restschuld und Vertragslaufzeit kann die Vorfälligkeitsentschädigung schnell mehrere tausend Euro betragen.

Gibt es Ausnahmen?

Keine Regel ohne Ausnahme.

Kreditverträge mit Zinsbindungen von mehr als 10 Jahren können ohne Vorfälligkeitsentschädigung gekündigt werden. Nach Paragraph 489 BGB steht Ihnen ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist zu. Sie haben dann zwei Wochen Zeit, die Restschuld zurückzuzahlen, z.B. mit dem Geld aus einem neuen Darlehen.

Nach Ablauf der Zinsbindung – egal ob diese 10 oder weniger Jahre beträgt – können Sie einen Kreditvertrag immer kostenfrei ablösen oder umschulden.

Doch auch mit Vorfälligkeitsentschädigung kann es sich lohnen, ein Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen. Etwa wenn eine andere Bank deutlich bessere Konditionen anbietet oder Sie etwas geerbt haben.

Auch bei einem Verkauf kann eine Vorfälligkeitsentschädigung unter bestimmten Umständen vermieden werden. Wenn Sie Ihr Haus verkaufen, kann der künftige Käufer in den bestehenden Kreditvertrag einsteigen und diesen übernehmen. Dafür ist allerdings die Zustimmung der Bank notwendig. In der Praxis ist ein solches Vorgehen aber eher selten.

Wie kündige ich meinen Kreditvertrag?

Besprechen Sie den Fall einfach mit Ihrer Bank. Das vorzeitige Ablösen von Krediten und die dafür anfallende Vorfälligkeitsentschädigung gehört für Banken zum Routinegeschäft.

Letztlich ist es einfach nur ein Rechenspiel, wie Sie am meisten Geld sparen.

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