Was ist eine Umkehrhypothek?

Viele Immobilienbesitzer im Rentenalter teilen sich das gleiche Schicksal: Liquiditätsprobleme. Zwar haben sie durch das Eigentum ein gewisses Kapital, doch dieses ist an die Immobilie gebunden. Daher sprechen auch viele von dem sogenannten Betongold.

Ein Hausverkauf kommt häufig nicht in Frage: Die meisten Menschen möchten in Ihrem Zuhause wohnen bleiben.

Die Lösung: Anstatt das Haus zu verkaufen können Senioren ihre Immobilie mit der Umkehrhypothek beleihen oder belasten und so ihren Ruhestand genießen.

Aber ist die Umkehrhypothek wirklich sinnvoll? Welche Risiken gibt es und wer profitiert von der Hypothek? Wir klären auf:

Die Umkehrhypothek ist eine Form der Immobilienverrentung. Die Besonderheit: Anders als beim Teilverkauf oder der Leibrente bleibt die Immobilie in Ihrem Besitz.

Im Grunde beleihen Sie Ihre Immobilie und bekommen das Geld vom Kreditinstitut in monatlichen Raten ausgezahlt. Oder anders gesagt: Sie nehmen, wie bei einer Baufinanzierung, eine Hypothek auf.

Dabei wird das Darlehen ins Grundbuch eingetragen – die Immobilie dient somit als Sicherheit.

Anders als bei einer normalen Hypothek müssen Sie als Darlehensnehmer jedoch bis zum Ablauf des Kredits keine Zinsen oder Tilgung zahlen.

Ist der Kredit vollständig ausgezahlt, gibt es mehrere Möglichkeiten:

Verstirbt der Darlehensnehmer, bevor der Kredit zurückgezahlt wurde, können die Erben den Kredit tilgen. Andernfalls wird die Immobilie durch die Bank verkauft.

In diesem Fall erhalten die Hinterbliebenen die Differenz zwischen der Kreditschuld und dem Verkaufserlös.

Egal ob Hauskauf, Hausverkauf oder Immobilienrente: Es gibt einige Entscheidungen, die wohl überlegt sein sollten.

Um sich bestmöglich auf den Hausverkauf im Rentenalter vorzubereiten, haben wir hier die entscheidenden Schritte für Sie aufgelistet.

Um eine Umkehrhypothek abzuschließen, gibt es einige Voraussetzungen, die Sie erfüllen müssen. Diese können je nach Anbieter variieren.

Wieviel Geld Sie durch die Umkehrhypothek erhalten, hängt von verschiedenen Faktoren ab.

Natürlich spielt in erster Linie der Verkehrswert Ihrer Immobilie eine entscheidende Rolle.

Allerdings ist der Verkehrswert keinesfalls mit der Höhe des Darlehens, das Ihnen die Bank gibt, gleichzusetzen.

Für Banken ist eine Umkehrhypothek auch immer ein Risiko: Wie viel Geld kann bei einem späteren Immobilienverkauf erzielt werden?

Die Anbieter rechnen mit vorsichtigen Werten und sogenannten Risikoabschlägen.
Hinzu kommen Gebühren für Gutachter, Notar und Grundschuld.

Wie hoch Ihre Umkehrhypothek ausfallen könnte, zeigen wir an einem Beispiel:

Helmut Weigel möchte seine Rente aufstocken und entscheidet sich für eine Umkehrhypothek. Seine Immobilie ist heute 350.000 Euro wert.

Die Bank trägt das spätere Risiko des Verkaufs und berechnet hierfür einen Abschlag von 25 Prozent. Damit steht Herrn Weigel ein Darlehen in Höhe von 262.500 Euro.

Das ist jedoch nicht die Darlehenssumme, die ausgezahlt wird. Sie besagt lediglich, dass am Ende der Laufzeit 262.500 Euro nicht überschritten werden dürfen.

Herr Weigel kann entscheiden, ob er die Summe als Einmalzahlung oder in monatlichen Raten erhalten möchte. In beiden Fällen hängt die Höhe der Auszahlung mit der Länge der Laufzeit zusammen.

Herr Weigel erhält die Umkehrhypothek mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einem Zinssatz von 6 Prozent. Damit stehen ihm bei einer Einmalauszahlung 81.849 Euro zu. Entscheidet er sich für eine monatliche Rente, bekommt er monatlich 568 Euro ausgezahlt.

Das Modell der Immobilienrente ist in Deutschland noch nicht sehr verbreitet. Deshalb gibt es Anbieter für Umkehrhypotheken noch nicht wie Sand am Meer.

Dennoch haben sich einige Anbieter in den letzten Jahren im Bereich der Immobilienrente etabliert.

Allen voran: Große Kreditgeber wie Banken und Sparkassen.

In der Beispielrechnung haben wir gemerkt, dass die Auszahlungen erschreckend gering ausfallen können.

Da die Anbieter die Umkehrhypothek mit einem hohen Risiko bewerten, können Eigenheimbesitzer in anderen Modellen der Immobilienrente einen deutlich höheren Verkaufspreis erzielen.

Dennoch gilt es zu bedenken: Nur bei der Umkehrhypothek bleiben Sie bis zu Ihrem Lebensende auch der Eigentümer der Immobilie.

Schauen wir uns die Vor- und Nachteile der Umkehrhypothek übersichtlich an

Ob sich eine Umkehrhypothek lohnt, hängt natürlich immer mit den individuellen Lebensbedingungen zusammen.

Da die Auszahlung jedoch weit unter dem Verkehrswert liegt, ist die Umkehrhypothek in den meisten Fällen nicht ratsam.

Wer nicht nur in seiner Immobilie wohnen bleiben, sondern auch lebenslang Eigentümer bleiben möchte, für den könnte die Umkehrhypothek ein passendes Modell sein.

Bedenken Sie jedoch, dass Sie Ihre Immobilie dann nicht mehr vererben können.

Zum Glück gibt es jedoch auch noch weitere Modelle der Immobilienverrentung:

Die Umkehrhypothek ist in den meisten Fällen nicht die beste Option für eine Immobilienrente.

Glücklicherweise haben sich in den letzten Jahren immer mehr Anbieter auf den Hausverkauf im Alter spezialisiert und neue Modelle gefunden, die es Senioren ermöglichen die Rente aufzustocken und trotzdem in den eigenen vier Wänden wohnen zu bleiben.

Wir haben die Vor- und Nachteile der beliebtesten Alternativen für Sie aufgelistet:

Die Leibrente ist der Klassiker unter der Immobilienverrentung: Ein lebenslanges Wohnrecht und die Auszahlung des Kaufpreises in monatlichen Raten.

Der Rückmietkauf verwandelt Eigentümer zu Mietern ihrer Immobilie. Mit dem Verkauf der Immobilie wird ein Mietvertrag mit lebenslangem Wohnrecht unterzeichnet. Der ehemalige Eigentümer erhält den Verkaufspreis auf einen Schlag und zahlt ab sofort Miete an den neuen Eigentümer